Le Togo
Carte d'identité du Togo
Superficie: 56 600 km2
Langue officielle: Français
Notre mission au Togo
L'environnement socio-économique :
Le Togo couvre une superficie de 56.600 km2 . Sa population est estimée à 5,2 millions d'habitants en 2001 avec une prévision pour 2020 de 8,1 millions d'habitants. La population du Togo est relativement alphabétisée avec un taux d'alphabétisation des hommes se situant en 1997 à 67% contre 37% pour les femmes. Toute fois, les crises socio-économiques traversées par le pays ont entraîné une perte de vitesse du secteur éducatif, dont le principal handicap est le manque de financement.
La population active est estimée à 2 millions en 1997, soit 50% de la population totale. La part de la population féminine représentait 40%. En 1990, la répartition sectorielle de la population se présente comme suit : - secteur primaire 66% - secteur secondaire 10% - secteur tertiaire 24% la majeure partie de la population active en milieu urbain est occupée par le secteur informel.
Présentation de WAGES
WAGES (Women and Associations for Gain both Economic and Social) est une ONG togolaise initiée par CARE international en 1994. L'objectif de départ était d'accroître les revenus et d'améliorer les conditions socio-économiques de 3 900 femmes à Lomé et ses banlieues. Au bout de trois ans, cet objectif était largement dépassé puisque WAGES regroupait déjà 5 576 membres. Mr NASSIROU Ramanou, Président de Wages est à la tête d'une équipe de 53 employés répartis entre l'agence principale à Lomé et deux agences à l'intérieur du Togo, regroupant 13.223 bénéficiaires pour 967 groupements ou associations.
Wages est spécialisée dans l'activité d'épargne et de crédit. Son objectif est d'appuyer les personnes ou groupes de personnes (associations ou groupes de solidarité) menant des activités génératrices de revenus et aux micro-entreprises dans les zones urbaines, périurbaines et rurales du Togo. La stratégie utilisée est inspirée de la méthodologie du groupe de solidarité tel que Grameen Bank, du genre latino-américain et des réalités socio-culturelles du Togo. Cette méthodologie tient compte des principes généraux tels que : - garantie mutuelle de tous les prêts - constitution de petits groupes auto-choisis - démarrage avec de petits prêts.
Les services offerts :
Les principaux services offerts par Wages sont bien entendu les services financiers qui sont de deux types : l'épargne et le crédit.
1. L'épargne :
Trois produits d'épargne sont proposés (l'épargne obligatoire aux crédits, l'épargne HOLA et l'épargne tontine). Toutes ces épargnes sont volontaires et varient suivant la capacité du client.
- L'épargne obligatoire :
L'épargne obligatoire est réservée aux membres des associations et groupe de solidarité qui s'organisent et reçoivent des appuis de WAGES pour bénéficier du crédit. Elle représente le tiers du crédit sollicité. Cette épargne est obligatoire au crédit mais chaque membre cotise selon sa capacité et reçoit le crédit en conséquence. L'épargne est également obligatoire dans les zones d'intervention ou chaque membre des groupes de solidarité doit, lors du remboursement, épargner ce qui lui est exigé. Dans ce cas particulier, le taux de l'épargne est à 2% du crédit accordé.
- L'épargne HOLA (Healthy Opportunity for Life Assured)
C'est un nouveau produit que WAGES a lancé vers la fin d'année 2001, il est appelé " Epargne Individuelle ". Le compte est ouvert à vue à la demande de toute personne sur remplissage d'un formulaire de demande d'ouverture. Le dépôt minimum initial pour l'ouverture du compte est de 5 000 F CFA (7,5 €) pour les personnes physiques et de 25 000F CFA (38 €) pour les personnes morales. Le compte épargne individuel ne peut enregistrer que les versements de fonds et les retraits de fonds.
Néanmoins, quelques mois après le lancement de l'épargne individuelle HOLA, il a été accordé aux épargnants de demander des crédits d'un montant égal à trois fois celui de l'épargne. Si les demandes de crédits ont d'abord été marginales, celles-ci sont aujourd'hui généralisées, ce qui a entraîné une déviance par rapport à l'objectif premier de l'épargne HOLA.
- L'épargne tontine
C'est une forme de collecte de proximité. Les chargés de collecte sont dans les secteurs et font la collecte quotidienne suivant la mise du client. Les mises du client varient et sont fixées à partir de 200 F CFA (0,3 €). Les cotisations sont inscrites dans le carnet du client et un reçu lui est délivré par le collecteur. A la fin du mois, le membre paie une mise à WAGES comme commission.
Ces produits de Wages ont été initiés pour sécuriser les économies, aider le public à former un patrimoine sûr afin de prévoir des dépenses futures. Néanmoins, cet objectif n'a pas été totalement atteint, la majeure partie des épargnants préférant utiliser l'épargne comme moyen d'accès au crédit.
2. Le crédit
Wages offre trois types de crédits : Le crédit ordinaire, le crédit spécial et le crédit direct
- Le crédit ordinaire :
Ce crédit est octroyé aux associations ou groupes de solidarité et aux membres individuels dans le cadre de l'épargne HOLA. Le montant maximal et la durée des crédits octroyés dépendent de l'ancienneté des clients. Le taux d'intérêts est de 1.5% par mois, soit 18% par an. Les associations ou les groupes de solidarité reçoivent le crédit et le rétrocèdent à leurs membres à 2% par mois, soit 24% par an. La différence constitue les fonds de caisse des groupes pour des dépenses éventuelles.
- Le crédit spécial :
C'est une des mesures d'incitation que Wages offre à ses clients. Ce crédit est destiné aux associations et groupes de solidarité ayant respecté les échéances de remboursements surtout les échéances intermédiaires pour des activités ponctuelles. Il est d'une courte durée (2 à 5 mois). Même en cours de remboursement, les associations peuvent prétendre à ce crédit dont le taux d'intérêt est de 2%.
- Le crédit direct
Ce type de crédit est plus développé dans les zones périurbaines et rurales réputées pour leur misère sociale. Il est destiné aux plus démunis regroupés au sein des groupes de solidarité. Ces groupes sont encadrés par un chargé de crédit affecté dans ce secteur. Après trois mois de collaboration, période au cours de laquelle l'appui institutionnel est donné aux groupes, le premier crédit est octroyé. Les montants de ces crédits varient entre 6 000 et 80 000F CFA. Les groupes sont soumis à des épargnes obligatoires lors du remboursement du crédit, le taux est de 2% du montant accordé.
Notre mission au sein de Wages
Définition du sujet
Arrivés le 18 juillet à Lomé, nous avons été rejoint par Antoine Du SOUICH venu nous épauler pour cette dernière étape du périple (6 heures d'avion contre 4 mois de voiture, sa fraîcheur nous fera du bien !).
Après une première découverte de l'organisation de Wages et de ses différents membres, nous avons pu préciser avec le comité de direction le travail à effectuer. Il a finalement été décidé d'orienter notre étude selon deux axes principaux :
Le développement de l'épargne à terme & La réduction du portefeuille à risques
1. Le développement de l'épargne à terme
Les ressources de Wages sont de plusieurs sortes : les fonds propres, l'épargne des membres, et les lignes de crédits ou subventions provenant des différents bailleurs de fonds. Cette dernière source de financement est remise en question chaque année, son montant peut être variable, et son coût est élevé. Il est donc important pour Wages de limiter autant que possible sa dépendance financière vis à vis des bailleurs, ceci en augmentant la part de l'épargne. L'objet de notre mission fut donc de réfléchir sur le développement de l'épargne.
Afin d'augmenter l'épargne des membres, Wages a lancé fin 2001 le produit d'épargne individuelle HOLA, espérant sensibiliser les membres à la nécessité de mettre de l'argent de côté en prévision de dépenses futures. Cependant, ce produit n'a pas répondu aux attentes des dirigeants. Les membres de Wages ont dans la majorité utilisé les comptes HOLA comme épargne préalable à l'octroi de crédit.
L'objet de notre mission fut donc de réfléchir sur le développement d'une épargne indépendante de la demande de crédit.
L'épargne à long terme pour faire face à des dépenses futures de santé, de retraite, d'éducation pourrait permettre de redynamiser l'activité épargne. Cependant, il existe plusieurs freins à la mise en place rapide de ce projet.
- Les membres considèrent WAGES comme un institut dont la principale activité est d'octroyer des crédits.
- La concurrence avec les banques et les assurances est rude sur le marché de l'épargne.
Il a fallu étudier les caractéristiques propres à chaque clientèle de Wages : revendeuses, salariés, couturières… Après avoir classé les fiches individuelles d'épargne selon différents critères comme l'age, la profession, les montants épargnés et empruntés, il est ressorti des comportements face à l'épargne et au crédit propres à chaque segment. Ainsi nous avons pu déduire l'existence de plusieurs segments attractifs comme les fonctionnaires, les salariés et les dirigeants.
L'institut WAGES a toujours comme préoccupation principale l'octroi de nouveaux crédits productifs aux personnes les plus démunies. Pour financer cette activité, il pourrait être utile d'approcher des personnes ayant des revenus réguliers jusqu'alors peu représentées dans la clientèle WAGES.
Suite à cette analyse, nous avons réfléchi aux différents produits d'épargne à long terme comme de l'épargne santé, l'épargne retraite complémentaire, l'épargne logement. Ces produits ont en commun de faire jouer sensiblement les taux d'intérêt afin d'obtenir à terme une rémunération conséquente. Tout ces produits doivent être destinés à :
- la clientèle existante épargnant pour l'instant dans les banques. C'est le cas de plusieurs revendeuses rencontrées sur les marchés de Lomé.
- les nouveaux segments porteurs : salariés, fonctionnaires…
Il s'agit de pistes de réflexion qui ont été présentées au comité de direction, qui établira prochainement le plan d'actions à mener.
2. La réduction du portefeuille à risque
Au Togo, le système bancaire traditionnel est accessible à tous : cela signifie que tout citoyen togolais peut ouvrir un compte épargne…cependant seule une minorité peut bénéficier de crédit. La majorité de la population n'a donc aucun moyen de financer ses activités professionnelles ou extra professionnelles par ce biais là. Ils doivent donc faire appel aux services de structures de micro finance comme Wages.
Pour un certains montant épargné sur un compte Wages, tout client peut demander un crédit si sa nécessité est justifiée et si les capacités de remboursement de la personne sont suffisantes. Ainsi, avant d'octroyer un crédit, 3 types d'informations sont à récolter :
- Informations pratiques : profession, nombre de personnes à charge…
- Informations financières : budget familial, régularité de l'épargne…
- Informations morales : fiabilité de l'emprunteur
Une fois le crédit octroyé il est important de veiller à son bon remboursement.
Wages a d'ores et déjà un taux de remboursement des crédits octroyés élevé mais souhaiterait l'améliorer. Nous avons ainsi réfléchi avec l'équipe de Wages aux raisons des difficultés de remboursements de certains clients :
Quelle catégorie de clientèle a plus de mal à rembourser ses crédits ? Y a t-il des activités moins génératrice de revenus que d'autres ? Y a t-il une période au cours de laquelle les clients ont plus de difficulté à rembourser leurs crédits ?
Il est apparu par exemple que dans les mois précédents la période des fêtes les emprunteurs ont plus de difficultés à rembourser leur crédits dans les délais.
Cette étude visait donc à notifier les points qui pourraient expliquer le non remboursement dans les délais de certains crédits et à proposer des mesures en conséquences.
